合庫金控董事長廖燦昌接受本報專訪時指出,政府在國內建設社會住宅,對外推動新南向政策,合庫金控都將全力相挺。另外,合庫金已成功調整客戶與營收結構,今年合庫金與合庫銀的獲利,一定可以再創新高、突破百億元大關。

以下為專訪紀要:

問:政府提出新南向政策,合庫銀如何布局?目前進度?

答:合庫銀海外據點已達17個,橫跨歐、美、澳洲及亞洲等地區,其中,東南亞地區在菲律賓、柬埔寨設有分行,加上柬埔寨的支行與緬甸的辦事處,東南亞一共有六個據點。配合新南向政策以及市場潛力,合庫銀海外拓點重心仍在亞洲,尤其東協市場,目前設定的目標包括越南與印尼,其次還有馬來西亞與泰國。

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大馬泰國 下一波進駐目標

柬埔寨金邊分行的第三家支行7月剛開業,柬埔寨市場因為利差遠高於國內,是國內平均利差1.4%的數倍以上,許多國銀同業對前進柬埔寨興緻仍高,且柬埔寨主要使用美元交易,不用換匯,也可避開新興市場貨幣大幅波動的「匯損」風險。

此外,柬埔寨有豐厚的人口紅利,經濟發展高速成長,經濟成長率達6%以上,資金需求多,因此銀行不斷進入增設據點。

問:南向拓點有無困難?將如何突破?

答:東協市場高度發展是優點,但許多國家都有政策障礙,對於外銀進入限制不少。以合庫銀為例,目前東協之一的越南,合庫銀提出申請已經長達十年以上,最近積極拜訪越南政府,對方仍不樂見以胡志明市作為首要的設點地區,因此合庫銀也在思考,是否尋找越南的二線城市、地區,申設分行,以提高獲准機會。

另一個目標市場印尼,也同樣對外資銀行進駐緊縮,馬來西亞、泰國狀況也差不多,都是採取管制。但是因為東協新興經濟體需要大量基礎建設,因此合庫也在思考,可透過投資目標國政府發行的公債、建設債券,或是參與其基建的聯貸案,讓地主國感受合庫銀進駐設分行的誠意,與對該國的具體幫助。以合庫銀的可動用資金部位龐大來看,這些完全不成問題。

問:兆豐銀紐約分行被重罰,對合庫銀有何啟示?法遵方面有何強化措施?

答:合庫銀海外有17分行,目前有九家分行設有獨立的法遵主管,香港兩家分行目標在今年底完成聘用當地的獨立法遵專才;中國大陸的支行與部分海外分行因業務特性,可免派獨立法遵主管。

在美分行 不做高風險交易

此次兆豐銀事件發生在美國,美國也是全球反恐、反洗錢的先鋒,現在更是處於風頭上,所以合庫銀在美國的三家分行,對於法遵都繃緊神經,所有交易只要有疑慮就不做,認識客戶(KYC)也徹底執行,若查不到帳戶資料,或客戶不提供詳細訊息等,也不做。

合庫銀最近一次董事會,特別針對海外法遵事項做出討論,決議海外分行接受當地主管機關查核,檢查報告一出來,認為有缺失需要改善,就要立即提報總行董事會知悉,讓總行與董事會可以快速掌握海外分行在當地受檢、有無違規疑慮的最新動態。

力挺社會宅 千億銀彈上膛

問:蔡政府積極推動社會住宅,實現「居住正義」,合庫銀身為房貸重點行庫,如何協助政府推動社會住宅政策?

答:銀行挺社會住宅政策,扮演的是資金的融通者,但現行法規限制銀行業在承作社會住宅相關放款的胃納量,因此需要突破。例如銀行法第72-2條規定,銀行辦理不動產放款占存款及金融債券發售額總和的比率,不得超過30%,以及風險權數計提20%,前者影響的是銀行可投入社會住宅放款的量能,後者則牽動銀行能否以約1%的優惠低利,提供貸款。

內政部推動社會住宅政策,明白銀行角色的重要性,次長花敬群因為擔任過合庫銀董事的關係,便率先找上合庫研議,我也向他建議相關法令解釋放寬,一是社會住宅放款豁免銀行法第72-2條的三成上限;二是將風險權數比照國民住宅降到0%,如此應有助於銀行對政策發展社會住宅的力道加大,而且這些並不需要修法,主管機關即可做解釋調整。

以合庫銀來說,目前資金成本約0.6%,若這兩大限制放寬,若配合政策採約1%的優惠低利,應有機會達成,但利率須採機動計息,不致讓銀行賠本承作。

合庫銀目前轉存中央銀行資金水位有5,000億元以上,拿出兩成、約1,000億元投入社會住宅融資,有助於社會住宅推廣,解決居住問題,也有助去化游資。

問:合庫為房貸龍頭銀行,怎麼看下半年房市景氣?對合庫業務的影響?

答:央行自去年9月起調降利率,對不動產市場有利,但是被房地合一課稅的衝擊抵銷掉了一些,再來是房屋稅的調漲,影響很大,現在沒有人敢都更、建商也不敢推案,小坪數、小套房很少人推,怕社會住宅會衝擊;豪宅的稅更重,所以豪宅推案也停頓下來,中價位的1,000多萬是主流產品,房價太高、坪數太小的案子都會離開市場;建商規劃產品,都會設定在1,000多萬上下的商品。

在房市景氣方面,今年第1季跟去年同期比減少三成,第2季減少7%~8%,下半年的交易量,關鍵在於買賣雙方對房價的看法怎麼磨合,賣方願不願意降價;可以確定的是,房市供給量一定會減少,現在都更沒人要做,老房子不用繳稅,蓋完要繳很高的房屋稅,有些人根本受不了,如果不調整,都更市場會全面停頓,以此來看,下半年房市交易量能夠持平就不錯了,而房價已經開始下修。

不過,合庫房貸餘額還是增加,因為土建融轉分戶貸款的緣故,但土建融餘額正在減少。

有鑑於此,合庫承作土建融,首要考量就是地點、周邊的交通與生活機能,且土建融案件一律要報總行審查。在房貸業務部分,考量法定上限問題,原則上合庫自己承作的土建融優先做,別人的土建融,則是視情況承作。

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