合庫金控董事長廖燦昌接受本報專訪時指出，政府在國內建設社會住宅，對外推動新南向政策，合庫金控都將全力相挺。另外，合庫金已成功調整客戶與營收結構，今年合庫金與合庫銀的獲利，一定可以再創新高、突破百億元大關。
以下為專訪紀要：
問：政府提出新南向政策，合庫銀如何布局？目前進度？
答：合庫銀海外據點已達17個，橫跨歐、美、澳洲及亞洲等地區，其中，東南亞地區在菲律賓、柬埔寨設有分行，加上柬埔寨的支行與緬甸的辦事處，東南亞一共有六個據點。配合新南向政策以及市場潛力，合庫銀海外拓點重心仍在亞洲，尤其東協市場，目前設定的目標包括越南與印尼，其次還有馬來西亞與泰國。
大馬泰國 下一波進駐目標
柬埔寨金邊分行的第三家支行7月剛開業，柬埔寨市場因為利差遠高於國內，是國內平均利差1.4%的數倍以上，許多國銀同業對前進柬埔寨興緻仍高，且柬埔寨主要使用美元交易，不用換匯，也可避開新興市場貨幣大幅波動的「匯損」風險。
此外，柬埔寨有豐厚的人口紅利，經濟發展高速成長，經濟成長率達6%以上，資金需求多，因此銀行不斷進入增設據點。
問：南向拓點有無困難？將如何突破？
答：東協市場高度發展是優點，但許多國家都有政策障礙，對於外銀進入限制不少。以合庫銀為例，目前東協之一的越南，合庫銀提出申請已經長達十年以上，最近積極拜訪越南政府，對方仍不樂見以胡志明市作為首要的設點地區，因此合庫銀也在思考，是否尋找越南的二線城市、地區，申設分行，以提高獲准機會。
另一個目標市場印尼，也同樣對外資銀行進駐緊縮，馬來西亞、泰國狀況也差不多，都是採取管制。但是因為東協新興經濟體需要大量基礎建設，因此合庫也在思考，可透過投資目標國政府發行的公債、建設債券，或是參與其基建的聯貸案，讓地主國感受合庫銀進駐設分行的誠意，與對該國的具體幫助。以合庫銀的可動用資金部位龐大來看，這些完全不成問題。
問：兆豐銀紐約分行被重罰，對合庫銀有何啟示？法遵方面有何強化措施？
答：合庫銀海外有17分行，目前有九家分行設有獨立的法遵主管，香港兩家分行目標在今年底完成聘用當地的獨立法遵專才；中國大陸的支行與部分海外分行因業務特性，可免派獨立法遵主管。
在美分行 不做高風險交易
此次兆豐銀事件發生在美國，美國也是全球反恐、反洗錢的先鋒，現在更是處於風頭上，所以合庫銀在美國的三家分行，對於法遵都繃緊神經，所有交易只要有疑慮就不做，認識客戶（KYC）也徹底執行，若查不到帳戶資料，或客戶不提供詳細訊息等，也不做。
合庫銀最近一次董事會，特別針對海外法遵事項做出討論，決議海外分行接受當地主管機關查核，檢查報告一出來，認為有缺失需要改善，就要立即提報總行董事會知悉，讓總行與董事會可以快速掌握海外分行在當地受檢、有無違規疑慮的最新動態。
力挺社會宅 千億銀彈上膛
問：蔡政府積極推動社會住宅，實現「居住正義」，合庫銀身為房貸重點行庫，如何協助政府推動社會住宅政策？
答：銀行挺社會住宅政策，扮演的是資金的融通者，但現行法規限制銀行業在承作社會住宅相關放款的胃納量，因此需要突破。例如銀行法第72-2條規定，銀行辦理不動產放款占存款及金融債券發售額總和的比率，不得超過30%，以及風險權數計提20%，前者影響的是銀行可投入社會住宅放款的量能，後者則牽動銀行能否以約1%的優惠低利，提供貸款。
內政部推動社會住宅政策，明白銀行角色的重要性，次長花敬群因為擔任過合庫銀董事的關係，便率先找上合庫研議，我也向他建議相關法令解釋放寬，一是社會住宅放款豁免銀行法第72-2條的三成上限；二是將風險權數比照國民住宅降到0%，如此應有助於銀行對政策發展社會住宅的力道加大，而且這些並不需要修法，主管機關即可做解釋調整。
以合庫銀來說，目前資金成本約0.6%，若這兩大限制放寬，若配合政策採約1%的優惠低利，應有機會達成，但利率須採機動計息，不致讓銀行賠本承作。
合庫銀目前轉存中央銀行資金水位有5,000億元以上，拿出兩成、約1,000億元投入社會住宅融資，有助於社會住宅推廣，解決居住問題，也有助去化游資。
問：合庫為房貸龍頭銀行，怎麼看下半年房市景氣？對合庫業務的影響？
答：央行自去年9月起調降利率，對不動產市場有利，但是被房地合一課稅的衝擊抵銷掉了一些，再來是房屋稅的調漲，影響很大，現在沒有人敢都更、建商也不敢推案，小坪數、小套房很少人推，怕社會住宅會衝擊；豪宅的稅更重，所以豪宅推案也停頓下來，中價位的1,000多萬是主流產品，房價太高、坪數太小的案子都會離開市場；建商規劃產品，都會設定在1,000多萬上下的商品。
在房市景氣方面，今年第1季跟去年同期比減少三成，第2季減少7%~8%，下半年的交易量，關鍵在於買賣雙方對房價的看法怎麼磨合，賣方願不願意降價；可以確定的是，房市供給量一定會減少，現在都更沒人要做，老房子不用繳稅，蓋完要繳很高的房屋稅，有些人根本受不了，如果不調整，都更市場會全面停頓，以此來看，下半年房市交易量能夠持平就不錯了，而房價已經開始下修。
不過，合庫房貸餘額還是增加，因為土建融轉分戶貸款的緣故，但土建融餘額正在減少。
有鑑於此，合庫承作土建融，首要考量就是地點、周邊的交通與生活機能，且土建融案件一律要報總行審查。在房貸業務部分，考量法定上限問題，原則上合庫自己承作的土建融優先做，別人的土建融，則是視情況承作。
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